作者：刘敬元

(资料图片仅供参考)

个人养老金制度自2022年11月25日启动实施，已有3个多月，受到的关注热度不减。目前，养老储蓄、养老理财、保险和基金都纳入了进来，可供个人养老金参加人自行选择投资。而从实际情况看，并非开通了个人养老金账户和资金账户，就能自由选购个人养老金产品名单中的产品。

以券商中国记者近日实测的保险购买经历来看，从线上购买几款保险产品时，在不同环节遇阻。如果看中某一款保险产品并想成功购买，需要这款产品已在自己资金账户开户银行的个人养老金产品“货架”上，或者该保险公司自营平台支持自己的资金银行开户银行支付。总体上，线上能买的产品仍有一定局限性，与个人养老金产品名单相比，范围要小很多。

从公开信息看，不少险企都在加快推进与银行等机构的对接，但合作逐一落地需要时间。这一模式有没有改善空间？

银行APP：上架保险产品较少，需要双录

截至3月8日，个人养老金保险产品名单中已有20款保险。对于已经开立个人养老金账户和银行资金账户的人来说，购买这些保险产品的线上渠道，主要是银行等第三方渠道APP和保险公司自营平台。

从银行APP看，不少都开设了个人养老金专区，但上架的储蓄、理财、保险和基金四大类产品中，保险产品仍较少。考虑到还需要双录，想从银行APP线上购买保险，并不那么容易。

以券商中国记者随机查询的银行APP来看，截至3月8日，招商银行APP专区上架的保险产品只有太平人寿等3家公司的3款产品，中国银行APP个人养老金专区中的保险产品也仅限中国人寿等4家公司的第一批4款产品，可选择性均比较有限。此外，还有部分大行在内的银行个养老金专区暂未上线保险产品。

同时，一些银行已上架保险产品不能从APP直接购买，还需要到线下网点进行双录。记者咨询了某大行一网点，对方理财经理表示，其所在网点暂时不能独立进行双录，需要预约待其安排好之后，再到该网点进行远程双录。

险企自营平台：仅支持特定的资金账户银行

从保险公司自营网络平台看，据券商中国记者梳理，较早获批个人养老金产品的保险公司中，中国人寿、人保寿险、太平人寿、太平养老、国民养老、新华保险等已按银保监会要求，在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能，这成为投保个人养老金保险产品的重要入口之一。从这些平台购买产品时，也可能会出现卡壳的环节，主要在于资金账户开户银行。

例如，中国人寿寿险APP在业内较早上线了个人养老金业务专区，并开通了购买功能，但截至3月8日其支持的银行暂只有农行和广发行。新华保险官方微信号也开通了个人养老金保险产品的购买功能，其支持的银行包括交行、工行、兴业银行、农行、招行。

还有部分保险公司的个人养老金产品在支付宝、京东等第三方平台销售。据记者查到的信息，支付宝个人养老金产品购买支持的资金账户开户行为交行、兴业银行、中信银行，京东则仅支持交行。

这意味着，如果是在其他银行开的资金账户，将意味着还不能在这些保险公司自营平台购买其个人养老金产品。举个例子来说，若资金账户开在建行、中行，在上述保险公司自营平台的个人养老金产品投保环节都会遇到无法支付的问题。

从记者查询的较早获批个人养老金保险产品的保险公司看，仅个别险企支持的银行较多。其中太平养老在其官方公众号中，个人养老金保险产品支持17家银行资金账户，涵盖了首批23家个人养老金业务开办银行中的大多数；国民养老保险公众号个人养老金专区投保支持9家银行。

此外，还可能遇到的情形是，想买的产品找不到投保入口。例如，某第一批有产品入围个人养老金产品名单的大型寿险公司，在其官方APP或微信公号等平台还看不到个人养老金专区，从其官方平台和公开信息中难以找到个人养老金保险产品的购买渠道。

机构一一对接模式能否优化？

人社部等5部门2022年11月印发的《个人养老金实施办法》规定，参加人自主决定个人养老金资金账户的投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。个人养老金产品发行、销售机构应为参加人提供便利的购买、赎回等服务。

对于那些想买保险的参加人而言，如果由于技术流程这样的硬件限制导致其未买成，这未尝不是保险业的一种遗憾。保险如此，其他金融产品也是如此。

在个人养老金制度正式启动实施之前，对这一模式的畅想是，开通个人养老金账户后，就能通过账户进入一个公共平台，平台上有个人养老金产品名单上的各类型全部产品，供参加人投资选择。而目前现实是，参加人能买到什么产品，取决于参与个人养老金的各金融机构之间的对接进展，这种模式下的效率和便利性都不算优。

期待有这样一个平台，只需参与个人养老金的金融机构统一接入这个平台、而无需让这些机构去一一对接，就能让所有个人养老金参加人，从开户行、产品发行或销售机构在内的任一入口，看到所有的个人养老金产品，并能对自己偏好的产品完成购买。